下调存量个人房贷利率宜早不宜迟

下调存量个人房贷利率宜早不宜迟

7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或是新发放贷款置换原来的存量贷款”。

监管层针对存量个人房贷利率调整接连发声，积极回应贷款者、商业银行等市场参与各方当下最为关心的问题，值得点赞。不过，目前存量个人房贷利率调整的实际推进速度仍有待提升。一方面，根据监管表态，商业银行可按“市场化、法治化”原则变更合同或置换贷款，但自监管首次表态至今，已两周有余，商业银行普遍仍在“观望”;另一方面，监管层具体的指导政策还有待出台。

房贷利率下调什么时候执行

1、如果办理的是个人住房公积金贷款，那当人民银行调整了贷款基准利率，将自次年的1月1日起开始执行新利率，而在此之前，房贷利率还是按原先的执行。

2、如果办理的是个人住房商业性贷款，合同约定执行浮动利率，那等重定价日一到，就会按最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，然后在下一周期执行。

而重定价日若选的是1月1日，那就是到了1月1日才会调整利率;若选的是贷款发放日，则是到了贷款发放日期才会调整利率(重定价周期最短为一年)。

还需要注意：1.如果办理的商贷选择执行固定利率，那无论LPR如何调整，房贷利率都将按合同约定的执行，一直保持固定不变。

2、如果办理的公积金贷在还款期间人民银行一直未曾调整贷款基准利率的话，那房贷的利率自然也不会发生变化(其与LPR没有关联)。

如果对自己的债务以及网贷数据有不清楚的地方，可以从知晓查，上获得一份网贷大数据报告，关于网贷申请记录、逾期详情以及黑名单等信息都有详细数据。

央行发文调整存量房利率

央行发文调整存量房利率是贷款市场报价利率下行了0.45个百分点。

贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。部分居民在一季度获得年终奖等季节性收入时选择将闲置资金用于提前偿还房贷。

虽然国内大部分个人住房贷款采用浮动利率，存量个人住房贷款利率随着LPR的走低下降，从而让借款人房贷利率支出有所减少，但对未来的就业稳定及收入增长信心不足，且近期以银行理财产品为代表的个人投资收益普遍不及预期。

银行房贷利率什么时候降低?

银行降息，房贷利息也会跟着降，有关规定如下：基准利率调整，对已放的贷款一般会从明年一月一日起执行新的基准利率，减少月供。

贷款利息计算是浮动利率计算的，利息随着利率调整而调整，基准利率调整，还款金额也会调整，对于存量贷款(已贷的房贷)，上浮(或下浮)的幅度在贷款期内是不变的，如果基准利率调整，贷款利率则在新的利率基础上进行上浮(或下浮)。

当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响，备注：至于什么时候执行新利率，要根据贷款性质(商业贷款还是公积金贷款)、贷款银行和相关合同规定确定。

一般有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的);二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的)。

三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平，公积金贷款利率的调整一律在每年的一月一日。

lpr下调房贷会下调多少?

房贷利率随lpr利率下调的两个关键点是：

1、房贷利率定价使用的是商贷中的lpr波动利率，房贷利率=lpr利率+加一点数，lpr下调至是多少，房贷利率只能下调至lpr+加一点数得出来的标值。

2、lpr利率一年可以调节12次，于每月20日升级，但房贷利率的变化周期时间一般是一年一次，于每年的1月1日再次定价，之上年12月升级更新的同时期lpr+加一点数得到。因此，lpr下调后，住房贷款会不会下调、什么时候下调、下调是多少全是未知量。

举例子

假定住房贷款本钱是20万，借款20年，等额本金还款，选用lpr波动利率定价，加一点数有0.1%固定不动不会改变，2022年度住房贷款实行利率是4.75%，重定价号是每一年的1月1日，那样：

1、若2022年12月20日升级更新的5年限以上lpr利率为4.3%，那样2023年1月1日重定价后，一整年一个新的住房贷款实行利率=4.3%+0.1%=4.4%，房贷利率下调了0.35%。

2、2022年房贷利率4.75%，每月月供=1292.45元，而2023年实行新利率4.4%，每月月供=1254.53元，住房贷款月供下降37.92元。