普通白领家庭收入该如何管理
新年“薪”计划,普通白领家庭收入该如何管理?下面小编来告诉大家普通白领家庭理财案例和具体做法。
【普通白领家庭理财案例】
曹雯今年29岁,是一名普通的都市白领,大学本科毕业5年,如今已结婚生子。成功升级为母亲后,曹雯的金钱观念也发生了很大的转变,从前只觉得钱都是赚来花的,认为个人享受最为重要,如今为了给孩子更好的成长和生活,她也慢慢开始关注理财了。
进入年后,为了让投资理财策略与家庭财务的实际情况更加符合,从而使家庭的资产得到更好的保值升值,曹雯一直计划着要对家庭的理财规划进行一次调整。为此,前段时间,她特地抽空来到了国内知名第三方理财机构进行理财咨询。
【普通白领家庭理财目标】
优化家庭资产配置,提高投资整体收益。
【财务情况】
根据曹雯本人的叙述,理财师从收入、支出、资产、负债等几方面入手,对其家庭财务情况进行了整理,具体如下:
表1-1家庭年度收支储蓄表(单位:万元)
收入项目 | 具体金额 | 支出项目 | 具体金额 |
夫妻薪资 | 32.5 | 生活开销 | 8 |
年终奖金 | 3 | 房、车还贷 | 10 |
兼职收入 | 1.2 | 教育支出 | 1.5 |
利息收入 | 0.1 | 保障支出 | 3 |
理财收入 | 3 | 投资损失 | 1 |
年总收入 | 39.8 | 年总支出 | 23.5 |
年总结余 | 16.3 |
表1-2 家庭资产负债表(单位:万元)
资产项目 | 具体情况 | 负债项目 | 具体情况 |
现金(活存) | 3 | 信用卡欠款 | 0 |
定期存款 | 40 | 汽车贷款 | 0 |
股票、基金、债券 | 10 | 房贷 | 100 |
房地产 | 180 | 小额借款 | 0 |
汽车 | 0 | 私人借款 | 0 |
总资产 | 233 | 总负债 | 100 |
【财务分析】
根据上述两个表格,理财师分析认为,曹雯家的财务具有以下优势和不足:
1)优势:收入稳定,且收入渠道丰富;家庭年结余较多,年储蓄率(年结余/年收入)约为41%,在合理范围之内;资产形式多样化,固定资产偏多,具有一定风险承受力;无消费性负债、投资性负债,自用性负债在家庭承担能力范围内。
2)不足:理财收入偏少,家庭资金利用不足;年度支出达23.5万元,略微偏高;家庭流动资产不足,易陷入资金周转困境;银行存款比重过大,资金闲置较多,不利于提高整体投资收益;负债较多,家庭资金使用不自由。
【普通白领家庭理财建议】
根据上述财务分析,理财师从以下两方面出发,为曹雯提出了理财建议:
1)流动性资产:缩减家庭支出,留足生活备用金
在理财的过程中,既要投资获益,也要确保家庭的正常生活。因此,在进行投资理财活动之前,一定要留足生活备用金(家庭月支出总额的3-6倍),保证有足够的、可灵活使用的流动资金。针对曹雯家的情况来看,家庭年度支出有些偏高,建议她根据实际需求重新制定家庭开支预算,然后再根据新的预算储备生活应急资金。
2)投资性资产:追求收益,提高风险投资比重
从表1-1可知,曹雯家的理财收入偏少,说明其家庭资金利用不充分,存在资金闲置和低风险投资过多的问题。对此,理财师认为其可适当进行进取型投资,建议减少银行存款,提高股票、稳利精选基金等投资的比重,以提高家庭的整体投资收益。