网银投资理财产品存陷阱

本以为使用网银购买理财产品更方便，但没想到遭遇了投资陷阱，自动连投了低收益产品导致资金冻结，这是昨日投资人陈先生(化名)向本报记者反映的情况。

记者调查发现，银行理财产品的销售和网络操作中存在多个“陷阱”，投资人最好在操作的时候阅读清楚细则，另一方面，也要及时跟银行沟通，以免“吃亏”。

案例：网银默认系统自动转投理财产品

根据陈先生的表述，去年年底，他用工行网上银行购买了一笔名为“财富稳利147天”的理财产品，当时年化收益率是4.85%。

“虽然产品收益率跟其他银行相比不高，但是在工行客户可选择的范围内已经是很高的了。”陈先生表示，今年4月23日产品到期，购买时他没选“是否自动再投”的选项，但它默认为“是”，陈先生说，当时没搞明白啥意思，只知道按照以往不多的经验，4月23日到期可以连本带利拿出来。

“结果到期了，除了收到一条迟到的分红短信提醒之外，就没有下文了，我满心等着把本钱赎回可以买别的银行的产品，结果等到4月27日也没动静，再到网上银行一看，才发现工行已经帮我又买了一期，下次到期要到9月份，而且我已经无法撤单。”陈先生表示，自己当时马上给工行打电话，希望他们帮忙撤单，结果折腾了两天，对方先后多人来电，说是选自动转投的，无法撤单。

陈先生表示，他当初没有选择自动转投，但网上银行默认设置为“是”，而不是“否”，存在销售陷阱。此外，既然可以有分红短信提醒，但银行在其续买的时候，却没有提示短信，存在误导。

但涉事银行相关人士昨日向记者表示，该行的系统其实已经提示并要求客户确认，因此客户在购买产品的时候一定要看清楚相关细则和选项。

记者调查：银行销售存陷阱

陷阱一：购买时间并非起息时间 到期时间并非到账时间

记者调查发现，购买理财产品的时候，起息时间和到账时间是一个最容易被忽略的陷阱。比如说，银行在某些时间点会推出一些抢购的产品，若抢到了一款30天，年化收益率是5%的理财产品，然而它的起息时间(成立日)却是四天后，那么也就是说，在抢购封闭到起息开始的这四天，购买这款理财的资金都只能按照活期利息计息。“持有这款理财的时间无形中增加了4天的时间，而这款理财的有效年化收益率其实也只有4.41%而已。”一位理财专家表示。

与此同时，很多理财产品的到期时间(到期日)也并非到账时间。

陷阱二：默认程序“使坏” 理财账户资金无利息

除了上述陈先生遭遇的购买理财产品时，被银行默认设置了投资的操作外，事实上，目前银行还会在多个地方设置利于自己的程序。如，黄先生近日通过某股份制银行的网银购买了基金产品，但是基金到期数日后，黄先生一直没有在账户内看到这笔资金。

随后黄先生找到银行咨询才发现，自己赎回的资金自动转到了理财账户上。

“这笔理财账户的资金和活期账户是相连的，但是理财账户的资金是不计息的。”黄先生告诉记者，也就是说，如果这笔钱他不及时操作转到活期账户，那么这笔钱等于是零利率。

陈先生三大质疑

1.我当初没有选择自动转投，为什么网上银行默认设置为“是”，而不是“否”;

2.既然可以有分红短信提醒，为什么帮我再买的时候，连一条提示短信也没有;

3.如果我真的看中工行的理财产品，为啥分两期选择收益更低的147天产品，而不选收益更高的189天或350天的产品。