多家银行存款利率迎来新一波调整

继国有大行、股份制银行率先启动第三轮存款挂牌利率集体调降后，城商行、农商行以及村镇银行等在2024年开年相继调整存款利率。

1月10日，汝南农商银行上调短期存款利率。相较于该行2023年1月的存款利率，其3个月、6个月的定期存款利率分别由1.40%、1.65%上调至1.50%、1.70%。但其1年、2年、3年期的定期存款利率则分别由2.25%、2.70%、3.30%下调至1.90%、2.10%、2.35%。

新郑农商银行也于日前对该行短期存款利率进行了上调。与该行2023年1月的存款利率相比，其3个月、6个月的定期存款利率分别由1.40%、1.65%上调至1.60%、1.80%，而其1年、2年期的定期存款利率则分别由2.25%、2.70%下调至2.15%、2.40%。

新野农商银行同样从1月11日至3月31日上调短期定期存款利率。相较于2022年12月底，该行3个月、6个月定期存款利率分别由1.40%、1.65%上调至1.60%、1.80%，而1年、2年、3年定期存款利率则分别由2.25%、2.70%、3.30%下调至2.10%、2.30%、2.35%。

对于中小银行存款利率采取“远降近升”调整策略的举动，市场认为，这是阶段性、临时性上调。从长期来看，存款利率下调的趋势没有发生变化。

从调整幅度来看，大多数中小银行各期限定期存款利率下调幅度集中在10—30个基点;且存款期限越长，调降的幅度越大。

事实上，商业银行正掀开“全面降息潮”。业内人士表示，中小银行往往面临更大的息差压力，所以在大型银行之后跟进调整存款利率是必然选择。

值得一提的是，目前中小银行定期存款利率调整后整体利率水平仍高于大行及全国性股份行。在国有大行和部分股份行3年定期挂牌利率跌破2%时，杭州银行、温州银行等中小银行调降后3年期利率仍能保持在3%以上。

自2021年存款定价机制改革后，上市银行已经历多轮存款利率调整。其中，2023年，上市银行分别在5月进行通知存款、协定存款利率调整，随后分别在6月、9月、12月进行三轮存款利率调整。

财信证券分析认为，2023年12月，国有行与股份行陆续开启新一轮存款利率调降，带动中小银行跟随，进而带动银行板块成本预期改善，缓解净息差压力。此外，随着银行高股息率带来的绝对收益空间进一步凸显，未来随着存量风险出清，经济回升向好，有利于带动银行估值修复。

未来是否还有调降的空间?东吴证券固收李勇团队认为，当前存款利率整体呈现出下调频率变高、期限越长下调幅度越大的特点。基于这一特征和当前的宏观环境，存款利率仍有再次下调的空间。

中信证券明明团队表示，在政策引导和市场调整下，存款利率持续走低，截至2023年9月，1年期存款平均利率为1.988%，已经跌破2%的整数关口。但面对当前较为复杂的经营环境，银行后续仍有动力推动存款利率下行。

稳息差仍将是银行2024年的重点工作。目前，央行已建立存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况合理调整存款利率水平。中国银行研究院主管级高级研究员邵科此前做出判断，2024年息差或进一步收窄，但下行幅度会变小。此外，随着LPR(贷款市场报价利率)、MLF(中期借贷便利)等调整，预计存款挂牌利率还有下调的空间。

银行存款利息是如何计算的?

1、比如你存的金额x2.25%，就是一年期利息

如10000存一年定期是10000x2.25%=2251、银行存款利息计算公式如下：

(1)银行存款利率：

利率也称为利息率，是在一定日期内利息与本金的比率，一般分为年利率、月利率、日利率三种。

年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。如年息九厘写为9%，即每百元存款定期一年利息9元，月息六厘写为6‰，即每千元存款一月利息6元，日息一厘五毫写为1.5，即每万元存款每日利息1元5角，目前我国储蓄存款用月利率挂牌。

其换算公式为：年利率÷12=月利率月利率÷30=日利率年利率÷360=日利率

(2)储蓄存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下的角、分不计息，利息的金额算至分位，分位以下四舍五入。分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。

(3)由于存款种类不同，具体计息方法也各有不同，但计息的基本公式不变：

即利息是本金、存期、利率三要素的乘积，公式为：利息=本金x利率x时间，如用日利率计算，利息=本金×日利率×存款天数(如用月利率计算，利息=本金×月利率×月数)

①计算过期天数的方法：过期天数=(支取年-到期年)×360+支取月、日数-到期月、日数

②计算利息的方法：a、百元基数计息法。适用于定期整存整取、活期存单式储蓄种类的利息计算。b、积数计息法。适用于零存整取储蓄利息的计算，也可用于计算活期存折的利息。c、利余计息法。适用于活期存折储蓄利息的计算。

应计利息的计算公式是：应计利息=本金×利率×时间

2、银行存款：是储存在银行的款项，是货币资金的组成部分。根据我国现金管理制度的规定，每一企业都必须在中国人民银行或专业银行开立存款户，办理存款、取款和转账结算，企业的货币资金，除了在规定限额以内，可以保存少量的现金外，都必须存入银行，企业的银行存款主要包括:结算户存款、信用证存款、外埠存款等。银行存款的收支业务由出纳员负责办理。每笔银行存款收入和支出业务，都须根据经过审核无误的原始凭证编制记账凭证。