贷款人离世后剩下房贷该如何处理

2月12日，关于“南宁市房贷年龄期限可延长至80岁”的消息受到广泛关注，对此，南宁市一房产中介对第一财经证实确有其事：“政策是这几天才出来的，下面小编带来贷款人离世后剩下房贷该如何处理，希望大家喜欢。

贷款人离世后剩下房贷该如何处理

以前最高年龄限制是70岁，现在调整为80岁”。他表示，现在只有少部分银行可以做特殊申请，新房和二手房都可以申请，不过只限于商业贷款，公积金贷款还没有实行。

在南宁有新房项目的房企人士对第一财经表示，其所在的企业已经知悉上述政策，不过，目前项目上还没有执行，其表示，“或许与合作银行不同有关”。

通常情况下，银行对购房者的房贷最长期限为30年，贷款到期日不能超过贷款人60—70岁的年龄，也就是说，贷款人只有在年龄小于30—40岁的情况下，才能贷足30年，而房贷年龄期限延长至80岁之后，贷款人50岁的时候购房，也能贷足30年。

易居研究院研究总监严跃进认为，房贷年龄期限可延长至80岁，与延迟退休有一定的关系，因为延迟退休后，贷款人收入保障的年限也会增加;另外，这也与当前贷款额度比较充裕有关。严跃进表示，该政策变化能照顾一些中老年人的购房需求，此外，该政策下，老年人与子女一同买房的贷款额度也会增加，有助于涉及养老的家庭更好实现置业计划。“省会城市的相关需求比较充足，一些省会城市可以优先考虑该政策的调整。”严跃进说。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，2022年，房地产贷款占新增贷款的比例降至4.9%的历史新低，2023年1月份，居民新增人民币贷款2572亿元，同比减少5858亿元。其中，中长期贷款2231亿元，同比减少5193亿元。当下，居民贷款买房的积极性很低，或者说，不愿意加杠杆，上述政策主要是为了激活购房者加杠杆买房的情绪。该政策对年龄较大的购房者，有一定的促进作用。

李宇嘉也表示，当下，各地都在积极扶持楼市，单看某一政策，效果不会很大，“当下任何一个城市的楼市，已经没有一招鲜的政策了。即便是限购退出、利率下降，也无法让楼市迅速回升。”必须要多种政策叠加，久久为功地纾困需求端。

上述政策调整的背景是，南宁楼市松绑政策不断与楼市去化仍存挑战并存。

2020年，在疫情、投资客离场等因素影响下，南宁楼市步入下行周期，商品住宅成交面积开始下滑。2022年，在楼市不限购的基础上，南宁市出台了不少促进楼市销售的政策，例如降低首付比例，进行购房契税补贴，提高二孩、三孩家庭公积金贷款额度，举行购房团购活动等。

然而，政策加持之下，2022年南宁楼市成交情况并没有好转。中指数据库监测的数据显示，2022年南宁主城区商品住宅成交395.3万平方米，同比下降33.6%，商品住宅市场承压，连续三年成交缩减。

克而瑞统计的数据显示，截至2022年9月末，南宁市的新建商品住宅的库存为805万平，消化周期为25.6个月。

实际上，房贷年龄期限延长，对银行来说有一定的风险。广东中矩律师事务所律师郑博恩对第一财经表示，若银行执行“房贷年龄期限延长至80岁”的政策，存在的最大风险是贷款人因年龄较大无法履行还款义务，而房子也因楼龄年限问题导致贬值，此时就会存在资不抵债的情况，会给银行形成不良资产。通常情况下，若贷款人年龄较大，银行会追加担保人或担保物，或者是降低贷款金额，以保证贷款的房屋在可控的价值范围内。

那么，若贷款人离世时未还完贷款，贷款人去世后，剩下的房贷及房产该怎么处理?郑博恩表示，首先要看是否有继承人。若房产由法定继承人继承，根据相关规定，继承人在继承遗产的同时也要继承其贷款债务，继续还款;若继承人放弃继承房产，且有房产证的，银行则会将贷款人按揭贷款的房屋进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷，不足部分银行也不能再追究，多出部分继承人也没有权利再继承;若继承人放弃继承房产，且房产证还未办理下来，房屋则由开发商处置，因开发商在贷款时往往一并作为担保责任关系的一方，即开发商需要为贷款人偿还银行贷款。

银行对房贷展开收紧，今年发放的房贷额度是否已经到顶了呢?

从2021年8月以后，我国各大城市的银行纷纷先后宣布停贷，有很多购房者对此苦不堪言，尤其是那些具有刚需购房需求的消费者来说，房贷办不下去可不是件小事。尤其是在我国的北京和上海区域，很多购房者都遇到了房贷延迟发放的现象，甚至一等就是几个月，很多银行的工作人员更是直接告知要等到明年。

银行对此也曾做出过表示，之所以今年房贷发放如此困难，一方面是银行发放贷款额度确实已经达到了一定程度的饱和，另一方面是国家相关制度的严厉规定，导致贷款发放政策收紧，所以才会向购房者表示等到明年。

在这里要注意的是，虽然房贷的收紧确实限制了炒房团体的疯狂抬价，却也无形之中限制了刚需购房者的住房权益，类似收紧的政策属实有点“一刀切”的感觉。买房对于社会群体而言绝非小事，甚至要拿出毕生的积蓄来购置房产，因此在刚需购房者面临如此严峻的社会背景下，应当如何进行解决呢?或许可以尝试以下方法。

一、选择不同银行咨询贷款政策

虽然很多银行表示房贷政策收紧，但也有不少银行在今年的房贷发放指标还没有达到，因此我们可以选择多跑几家银行进行咨询，一定会找到愿意为购房者发放贷款的银行。在这里要注意的是，无论银行对发放贷款的政策是否收紧，前提也要确保我们的征信良好，否则想要让银行发放贷款简直是难上加难。

二、各个城市银行发放的贷款指标存在差异

刚才我们提到过北京和上海两座城市发放贷款的额度已满，这里要注意的是北京和上海都是我国首屈一指的大城市。也就是说，每个区域范围的银行都会根据所在城市的实际情况制定房贷发放的政策，或许北京的工商银行政策收紧，可天津的工商银行却依然可以向购房者发放贷款，望广大购房者予以知悉。

三、寻找专业的贷款中介咨询

很多购房者不知道的专业知识，通常贷款中介都会在第一时间得到最为确切的消息。哪家银行有额度，哪家银行的政策宽松，这都是贷款中介的工作和指责所在，因此对于那些刚需且急需的购房者而言，可以选择向专业的贷款中介咨询。不过在这里要注意的是，并非所有的贷款中介都是安全可靠的，我们也需要谨慎的选择。